Изменение условий на рынке ипотеки и общая экономическая ситуации вынуждает банки изобретать новые маркетинговые стратегии для привлечения клиентов.
Ипотека без первоначального взноса в глазах многих заемщиков – чрезвычайно заманчивое предложение.
Собственная квартира – мечта многих, но не все из тех, кому нужно собственное жилье, имеют деньги на первый взнос. Такие потенциальные заемщики считают, что ипотека без взноса чрезвычайно выгодное предложение. Купить в ипотеку квартиру – достаточно ответственный шаг, и, прежде, чем принимать решение, необходимо хорошо взвесить все «за» и «против».
Предложение рождает спрос
Нестабильная экономическая ситуация и желание сохранить прибыль вынуждают банки пересматривать условия предоставления ипотеки. Анализ предложений ведущих игроков рынка кредитования недвижимости показывает – тенденция к снижению первоначального взноса сохраниться не только до конца текущего года, но будет актуальна в следующем. Но все же традиционными инструментами в войне за клиента остаются:
- ставки по кредитам;
- развитие интернет-банкинга;
- оптимизация предоставляемых услуг.
Нестабильность экономической ситуации рождает спрос на максимально низкие суммы первого взноса по ипотеке. Это достаточно актуально для тех, кто имеет возможность собрать нужную сумму, но жилье нужно срочно – такие клиенты банков обоснованно считают, что лучше платить за свое жилье банку, чем за чужое – арендодателю.
В последнее время банки усиленно обыгрывают вопрос выдачи кредитов на покупку жилья без первого взноса в рекламе услуг. Это вызывает волну интереса у потенциальных заемщиков и достаточную долю скепсиса у профессионалов, которые обоснованно считают, что ни при каком раскладе сил на рынке банковских услуг ипотека без первого взноса никогда не будет массовым продуктом.
Официальные заявления директора одного из департаментов Сбербанка госпожи Натальи Алымовой подтверждают – ведущий банк страны не собирается отменять первый взнос в обозримом будущем (напомним – каждая вторая ипотека в стране предоставляется именно Сбербанком).
Интересно, что среди профессиональных банкиров существует два прямо противоположных взгляда на возможность предоставления ипотеки без первого взноса.
Почему первый взнос нужен
Специалисты, профессионально занимающиеся кредитованием, постоянно говорят о том, что человек, не заплативший никаких средств за получение рассрочки или ипотеки не ощущает достаточной ответственности за своевременное погашение средств. И наоборот – вложенные в ипотеку деньги становятся «якорем», которые заставляют заемщика исправно вносить платеж по кредиту даже в самых тяжелых ситуациях, когда накапливаются долги по прочим кредитам.
Человек, не имеющий средств на первый взнос либо слишком мало зарабатывает, либо чересчур много тратит – убеждены противники отмены первых взносов: в любом случае, люди, не умеющие обходиться с деньгами, не смогут аккуратно выплачивать взносы по кредитному договору на протяжении десятка лет. А ведь есть еще расходы на содержание жилья и нужно платить коммунальные платежи.
Маркетинговые хитрости
Вторая часть специалистов считают отказ от первого взноса теоретически возможным, но это в их понимании такая ипотека– обычная рекламная уловка. При близком рассмотрении обнаруживаются интересные подробности:
- в счет первого взноса предлагается перечисление материнского капитала;
- залогом при кредитовании при такой схеме должна выступать старая квартира заемщика;
- заемщику выдается сразу два кредита – ипотека и кредит на оплату первого взноса.
Возможен и вариант совместной работы банка и компании, ведущей строительство – при такой схеме застройщик компенсирует банку первый взнос потенциального клиента. Такая уловка помогает застройщику удержать цену на недвижимость и высокую продаваемость квартир в жилых комплексах, и в 2/3 предложений от банков по ипотеке без первого взноса на конкретное жилье скрывают именно эту схему. Потенциального заемщика вынуждают выбрать именно этот вариант.
Выигрывают от такого кредитования все, кроме заемщика. Хитро выстроенная ценовая схема строительных компаний и предложение банка об отмене взноса стимулирует заемщика покупать жилье по более высокой цене.
Можно ли ипотеку без первого взноса считать выгодным предложением? Наиболее разумным для покупателя будет трезвая оценка нескольких похожих предложений разных банков со скрупулезным подсчетом стоимости недвижимости за весь период кредитования и реальной оценкой своих возможностей. Желание сиюминутной выгоды – не лучший советчик.
И еще один существенный момент, который деликатно замалчивается банками при рекламе ипотеки – ежегодное страхование недвижимости и жизни заемщика. По объему годичная страховка равняется месячному платежу. А за 30 лет и при завышенной стоимости жилья?
Лучшее решение – снижение взноса
Некоторые банки предлагают компромиссный вариант – заменить первый взнос залогом старой квартиры. Это позволяет на протяжении года получить кредит на покупку квартиры в доме, который уже достраивается, въехать в новую квартиру. За счет продажи старого жилья – частично погасить кредит.
Есть предложения о замене первого взноса залогом другого типа – одним из вариантов может быть передача в залог автомобиля.
Еще один вариант ипотеки без первоначального взноса – кредитующий банк выдает ссуду для погашения ипотеки в другом банке (обычно такой кредит выдается в рублях)
Уже сейчас ведущие банки страны снижают ставки первого взноса до 15 % что существенно меньше привычных всем 20 % по ипотеке с государственной поддержкой. Существуют целевые программы банков под покупку жилья в определенных строящихся комплексах со сниженной ставкой первого взноса (10%) на более короткий период – обычно до 10 лет.
Борьба за клиента вынуждает банкиров снижать ставки, пересматривая условия выдачи займов. Смягчение условий позволит банкам поддерживать достаточный уровень кредитования, заемщикам – получить ипотеку с меньшим первоначальным взносом, но — по более высокой процентной ставке.
Мы подготовили для Вас более полные статьи о Ипотеке на нашем новом информационном сайте flowcredit.ru (Все про — Кредиты, Ипотека, Займы)
